谷燕西:区块链和加密数字钱币提供了开展银行业务的新方式_贝壳满满首码对接的微博

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原题目:《不需要银行的银行营业》

在互联网时期,比尔盖茨有一句撒播异常广的名言。大意就是我们会继续需要银行营业,然则未必是通过银行来做银行营业。互联网时期的金融行业中的应用生长也确着实某种程度上证明晰他这个看法。由于互联网带来的信息交流的极大的利便,人们越来越少的行使传统的方式来举行银行营业。这具体表现在人们对银行物理网点需求的削减。越来越多的银行营业是通过网站和APP来举行。但这样的影响而只是影响了银行营业的开展方式,这些营业照样通过银行来举行。而第三方支付的生长却导致越来越多的银行营业通过银行以外的机构来完成。这就形成了同银行的直接的竞争关系。此前只能通过银行来开展的存贷汇营业,现在可以通过非银行机构来举行。

互联网只是带来信息交流的利便,区块链和加密数字钱币的泛起正在带来价值交流的便利。互联网对银行的影响在于效率的提高和服务的便捷,而区块链和加密数字钱币却提供了一种崭新的开展银行营业的方式。银行的存贷汇营业完全可以在另外一个金融市场基础设施之上,以加倍天真高效和多样化的方式开展。这就会从根本上改变现有银行业的基础,主流的银行机构因此会面临着加倍伟大的挑战。这样的一个改变的历程现在正在通过区块链和数字稳固币的应用推广而开展起来。

现在的加密数字金融的起源是从比特币最先。比特币设计的初衷就是提供一个点对点之间直接举行支付的电子现金。与比特币同时问世的另有支持它运行的底层区块链手艺。区块链手艺和加密数字钱币生长到今天,泛起了更多种类的区块链底层和分布式记账手艺。在这些底层手艺支持的基础上,种种品牌的基于法币的数字稳固币最先泛起,如USDC和PAX。在已往的几年中,这样的数字稳固币刊行量的持续增长已经解释晰市场对这样的稳固币的强烈的需求。

在2020年,美国银行业的钱币监理署明确解释联邦银行可以向数字稳固币的刊行方提供贮备的托管服务。这在合规方面澄清了金融羁系的态度,因此美国银行就可以无挂念地为数字稳固币的刊行方提供包罗托管在内的种种金融服务。

这样的市场生长以及羁系的明确的态度因此会进一步激励数字稳固币的生长。在这个领域中,现在市场中正在发生一些跳跃性的生长。第一, Diem(前Libra)预期最早在2021年1月就会推出基于美元的数字稳固币。它现在只是在守候瑞士FINMA的批准。这个稳固币是在Libra区块链之上运行。从手艺上来说,它可以触及到全球局限的所有用户。第二,在全球局限内拥有3亿用户的PayPal最先向其用户提供加密数字钱币的生意支付服务。在这个方面同它互助的公司是Pax。Pax是当前数字美元稳固币的一个主要的刊行方。以是PayPal在此方面的生长趋势很有可能是基于数字美元稳固币提供支付服务。第三,最近Visa宣布它会向全球局限内的6,000万家商家提供支持使用USDC的信用卡。这个信用卡的持有者可以基于其USDC的余额举行支付。 USDC数字美元稳固币是在区块链支持的基础上运行的。以是美元正在以数字化的形式在银行系统之外的底层基础设施之上最先在市场中流通使用。而这会从根本上改变现在的银行营业。

美元会从银行系统中以加密数字化的方式流出,在种种区块链上以差别的品牌来运行。银行中的存款的削减直接影响它的贷款营业。在互联网时期,第三方支付机构已经接纳类似的方式将存款从银行系统中转到第三方支付机构的账户。然则在互联网时期,第三方支付机构依然使用银行提供的整理和结算系统。

在区块链时代,数字美元稳固币的流通完全不是在银行的整理结算系统之上。银行在此方面提供的服务就不再是必须的了。基于数字美元稳固币的借贷营业自然也是在区块链之上举行。因此数字美元稳固币的生长实际上是提供了一个完全崭新的开展存贷汇营业的方式。数字美元稳固币的刊行量越多,在其之上的存贷汇营业就越多,市场对银行在此方面的服务自然也会削减。但在这方面需要稀奇指出的是,这样的存贷汇的营业的转变并不完全是响应的银行营业的损失。由于区块链手艺和数字稳固币的特点,它能服务到现有的银行系统无法提供服务的领域。因此它也是在增添存贷汇营业的市场总量。

加密数字金融的生长同互联网时期生长的一个要害的差别是羁系因素。由于区块链手艺带来的是价值的交流,因此此方面的羁系因素的影响就更强。羁系的态度直接影响此方面的希望。在现在的美国市场,羁系的态度正在发生根本性的改变。而这样的改变正在直接推动加密数字金融的生长。

正在担任美国钱币监理署(OCC)署理署长的 Brian Brooks此前是加密数字钱币买卖平台Coinbase的首席法务官。他在看待加密数字金融的生长方面持有异常前沿的看法。在这个方面,他喜欢使用的一个比喻就是把银行同邮局相类比。在互联网泛起之前,人们之间的通讯只能通过邮局来完成。然则互联网泛起之后,通讯方式加倍高效和低成本,通讯内容和形式也加倍多种多样。因此邮局提供的通讯服务功效正在削弱。

同样,区块链手艺和加密数字钱币的泛起正在提供一个新型的价值交流方式。银行营业中的存贷汇营业就不一定需要通过银行来举行。Brian Brooks不仅自己持有这种看法,而且在努力推进加密数字金融在此方面的希望。在2020年,在他的领导下, OCC揭晓公开信,明确说明银行可以向加密数字金融公司提供正当的服务,也可以为数字稳固币的刊行方提供贮备托管服务。 OCC现在还在推进一个天下局限内的特许谋划牌照,允许非银行机构提供支付服务。这就为数字美元稳固币刊行方提供了一个提供支付服务的机遇。数字美元稳固币的流通使用就有了加倍坚实的合规的谋划基础。

综上所述,数字美元稳固币在市场中迄今为止的生长已经解释市场对它的强烈的需求。美国银行业羁系的态度正在推动包罗数字稳固币在内的加密数字金融的应用。瑞士FINMA对Diem稳固币的预期的批准会为数字稳固币在全球局限内的流通使用提供合规方面的基础。数字稳固币在全球局限内的流通使用会是一个不能更改的趋势。而这个趋势会对现有的银行系统发生伟大的打击。这样的打击会比互联网对银行营业的打击更大。比尔盖茨关于银行营业的谁人名言会被进一步的证实。

那么银行是否是完全处于被动的局势呢?固然不是。首先,银行就完全可以自己刊行基于美元法币的数字稳固币。这样它就能在区块链手艺的支持的基础上,掌握这个新手艺带来的种种优势,服务此前无法触及的营业领域。

另外,最为主要的是,由于基础设施的改变,此前银行无法大规模开展的买卖营业现在至少是从手艺的角度来看是可以开展,由于金融营业完全是基于数字钱币和数字资产,并且是在同一个基础设施之上开展,以是现在的银行业和证券行业就不再有明确的界限。而银行行使其在制度,基础设施和用户方面的优势,完全可以大规模地介入买卖营业。而且未来的买卖方式会加倍多种多样,不只限于现在的中央化的拉拢买卖和机构之间的点对点的场外买卖。若是银行能掌握这个趋势并做出响应的计谋改变,银行依然会在未来的加密数字金融天下中占有优势职位。

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