巴比特专栏 | 从新加坡公布的数码银行执照,谈数码银行的生长之道_蚂蚁短视频糖果空投网

大盘窄幅震荡,方向很快就要出来了?

本文发表于联合早报

作者:白士泮 新加坡国立大学客座教授、李白金融学院院长、原新加坡金融管理局学院院长

原题目:《也谈谈数码银行生长之道》

新加坡金融管理局刚刚宣布数码银行执照申请效果,媒体舆论纷纷,尤其关注数码银行将若何摆阵结构,谋划生长,在竞争猛烈的金融服务业里占一席之地。

众多舆论都以为数码银行应该善用互联网网络和科技为客户提供更好服务。实在传统大银行也能用互联网网络和科技为客户服务,它们甚至已经这么做了!

数码银行象小游艇,传统大银行则象巨型渡假遊轮

但数码银行首先可以专攻一样平常被传统大银行忽略的客户群,如中小微企业,异常年轻“低头”手机消费者,新型科技零工,自由事情者 (疫情也作育了更多居家厨师, 居家烘烘焙师, 直播促销员等),偏僻墟落山区人群等等,善用它们拥有这些客户群在网上流动的信息如购物,打车,消费,汇款,社交流动等,整合剖析这些琐屑数据,洞察这些客户群的财政行为,然后通过手机软件和人工智能为他们更好的设计小额贷款或其他金融服务。传统大银行基于借贷要求较高,更注重客户信用评级,因此通常无法知足这类小客户群的微型贷款需求。数码银行恰恰可以填补传统大银行的不足与缺位!

世行提供数据显示全球有17亿的成年人没有银行账户,但三分之二的这些人群中却都拥有手机,其中不少人群是在东南亚。这就突显出新加坡数码银行可以行使移动互联网和金融科技来笼罩这些被传统大银行忽略的人群,为他们提供包容性普惠金融的大好机会。

数码银行象小游艇天真快捷到海岸线任何地方接送客户,大银行则象巨型渡假遊轮,缺乏天真性只能在较大口岸靠岸接送客户!

笔者以为 “小”,“快”,“准” 应该是数码银行的营业战略!

另有,不要小看这些弱势群体,以为他们不能能成为数码银行可赚钱的客户。著名的孟加拉国 “穷人银行“ – 格莱珉银行 (Grameen Bank) 为贫困墟落农民提供金融服务的乐成案例,其中主要原因之一是它对小额贷款的经心创新的设计。它的创始人尤纳斯教授甚至在2006年获得诺贝尔和平奖,赞扬他所开办的格莱珉银行为贫困农民做出了杰出贡献。这应该对数码银行有所启发,也带给数码银行灵感与激励!

数码银行应 “协作共赢”,传统大银行则倾向于“单打独斗”

传统大银行,一来是历史肩负,已为现有的信息或科技系统做了伟大的投入;二来,多年来已建立了银行自己的客户群与服务渠道和方式,形成“自我主义”的企业文化,一样平常不善于甚至抗拒与第三方互助。

但数码银行从零开始,没有实体分支行的肩负,充分行使互联网网络另有科技带来的利益,举行数字化和自动化,实现直通式高效的简练事情流程。 有了这些成本低效率高轻巧天真的操作方式,数码银行可以和股东或团体内企业举行互助,行使科技聚集和整合(aggregate and integrate) 客户的整体关系,给与适当的奖励,以吸引新客户。好比给网上购物,网上打车,网上订递送服务等累计奖励分,然后凭奖励分给与客户一些金融服务上的实惠,如不设最低存款额,差别化存款或贷款利率等。

再来,在团体之外,数码银行可以更自动和第三方如科技公司, 各个行业同伴共建行业多方生态系统数字化平台,善用应用程序接口 (Application  Programming Interface) 网络,挖掘和剖析更多名贵的客户数据,並为客户提供无缝嵌入式 (embedded) 更便捷的各项服务包罗融资或支付等金融服务。好比房地产, 旅游, 汽车等行业的”线上市场“ (online marketplace),让客户可以获取 “信息-咨询-买卖-融资-售后服务”一站式服务;再如中国的 ”区块链+供应链金融或产业链金融“ 数字化平台都是打造生态系统式的新型金融服务平台 (ecosystem-based financing platform) ,让多方取长补短 “协作共赢”。

假以时日,当时机成熟时,数码银行也可以思量开拓新型通证经济的金融服务 (Token Finance)。通证指的是可流通的加密数字权益证实,把实体天下里的种种资产和权益通证化 (Tokenisation)。数码银行以科技挂帅,将能充分行使区块链手艺打造新型智能与价值互联网 (Internet of value),促进通证的刊行,买卖,融资与流通,缔造一个更包容、更普惠、更有效率的通证经济。

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